个人贷款买美国房产之前，如何优化信用记录？

在美国买房，良好的信用记录会带来很大的帮助，你会拥有更多的贷款选项，甚至可以得到更低的利率和相对便宜的贷款。但如果有信用不良的记录，还有可能顺利拿到贷款吗？

首先，让我们来看看信用评分的决定因素，然后介绍优化信用记录的方案。‍

什么是信用评分

信用评分，是评估借款人的重要指标。以美国信用评分数据分析公司FICO为例，这间公司在1989年推出了通用的信用分数，并将信用记录分成五大类型，并进行不同的比例分配：

①35%-还款记录Payment History

②30%-负债总额Amounts Owed

③15%-信用历史Length of Credit History

④10%-信用类型Credit Mixt

⑤10%-您使用的新的信用New Credit

信用评分从300分到850分不等。分数越高越好。贷款人将根据个人信用评分确定贷款金额和贷款利率。信用评分越低，贷款金额越小，收取更高的利率。

然后，让我们分析上述五个得分维度，看看你的分数是如何扣除的？

01. 还款记录Payment History

逾期还款会严重影响您的信用评分。

例如：

根据美国信用机构Equifax透露，一位消费者以前从未漏还过欠款且持有780 分的信用评分（满分850），如果只有一次逾期还款达到30天，其信用评分将降低90-110分。

02. 负债总额Amounts Owed

也就是说，将信用卡上累积的债务金额除以总账户中的信用金额。信贷专家建议将这一比例保持在30%左右。如果你每个月都透支你的信用卡，它会损害你的信用评分。

03. 信用历史Length of Credit History

信用记录越长，信用评分越高。信贷机构将检查您最早和最新账户的开放时间，以及所有账户的平均开放时间。你越早开始建立个人信用，它就越重要。

04.信用类型Credit Mix

在FICO分数中，会衡量您的信用类型，包含：不同类型的信用卡（Credit Card）、零售分期付款帐户（Retail Accounts）、分期贷款（Installment Loans）、金融公司帐号（Finance Company Accounts）、房屋贷款（Mortgage Loans）等。不过不必担心，这仅是一个参考数值，并不意味着您需要拥有上述所有的类型才能提高分数。

05. 您使用的新的信用New Credit

根据研究，在短时间大量申请新的信用帐号(比如信用卡)可能是高风险的使用群体，因此FICO分数也将此列入评分考量，因此如果可能的话，尽可能避免在短时间内重复申请太多信用帐号。

理想的信用评分是多少呢？

根据FICO信用评分规则，完美信用评分为850分，但只有0.5%的消费者可以达到这一评分。通常，只要信用评分高于740，你就符合理想抵押贷款贷款人的标准，可以享受最佳利率。

具体评分水平详解如下

举个例子：

信用分数为660，贷款$50万的利息是5%，30年的总额是$96.6万多；如果有740的信用分，可能只需付4%的利息，30年的总额是$85.9万，节省了$10万！

在你知道如何查询你的信用评分后，你应该首先仔细阅读信用报告并确认债务的原因。理想情况下，你应该认真检查你的信用报告，并立即调整你的分数。

根据过去的经验，您的信用评分可能较低，原因包括同名、姓氏、系统遗漏、信用卡更新时间等。此时，您可以及时向信贷机构报告当前情况，要求该机构解释错误，并书面申请撤销或处理。债权人也有义务在30天内向您解释。办案过程中一定要保留通话记录，最好有信件或申请文件等书面记录，以免因机构疏漏而引起不必要的纠纷。

当然，信用记录不好你也一样可以买房子。就是需要多一点耐心和更多的钱。

如何优化信贷，在美国用贷款买房？

根据不同原因造成的信用评分偏低，我们需要对症下药。具体优化方案如下：

01. 由于信用卡使用历史短，导致信用分数低

从以上评分比例可以看出，信用历史（占15%）是信用评分的重要组成部分。如果你的信用卡历史较短，所以你的信用分数较低，你可以找到信用分数较高的老移民的账户来申请联名账户。把一个好的信用账户放进你的信用档案可以在短期内提高你的信用分数。当然，如果短期内没有必要提高你的信用分数，你可以继续按时支付并积累信用，以稳步提高你的信用历史分数。正如许多财务计划中提到的，请记住制定月度收支预算，而不是制定经常性收支平衡。

02. 由于没按时缴纳费用或还清债务

如果由于未能及时还清债务而导致信用评分下降，那么首先要做的就是还清债务，并在之后按时支付账单。具体方法如下：

设置专门帐户偿还债务：建议设立专门提供债务扣款的帐户，并根据还款金额提前预存好充足的资金，以防扣款时金额不足。

设置还款提醒app或自动扣款：设置一下自动还款方式或提醒，虽然看起来简单，却非常重要，能够解决您因个人疏忽而导致的信用不佳的问题。与此同时，也要再次提醒您，时常进行查看自己的存款余额是否足够支付余下债务。若您即将申请信用记录报告，也需注意您的还款账户所在银行的更新记录时间，以免影响您的信用分数。

保留债务还清记录清单，可以向借贷机构进行索要。将此清单寄给信用机构，这对信用分数也有影响。

如果您的债务无力偿还，建议通过债务偿还公司与银行或金融机构讨论偿还计划。这种情况对信用评分有很大影响。不良的信用记录将在七年内消失。

03. 其他优化信用分数的方法

如果你的信用状况良好，你只是想保持它，或努力达到740以上，并争取更好的贷款优惠，你可以通过以下方法优化它：

与高支出、及时还款和使用频率相比，高余额可以积累更多的信用分数。

任意取消会降低信用评分。建议先降低利用率。同时，不要随意增加信用卡的数量。例如，随意增加信用卡一次性折扣，这将降低信用评分。目前优化的信用评分在未来一定会给你带来越来越大的折扣。

高频率和低回报。将每月还款限额改为每周还款限额，并将还款限额设置为5美元，这将帮助电脑认识到你是一个自动自发还款的人，然后提高你的信用评分。一般来说，不清楚的信用记录错误、破产或频繁超支、延迟付款和过度使用信用卡会降低你的信用评分。

无论你是在美国生活还是投资，信用评分都至关重要。当你愿意用贷款买房时，建议你关注信用评分报告，监控进度并根据优化方案提高信用评分。如果你想获得一份免费的信用评分报告，你也可以使用credit karma和credit COM等网站。关键是尽可能避免扣除项目，否则修复这些记录将需要更多的精力和财力。‍

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