移民美国休斯顿买房定居之医疗保险

众所周知，美国的医疗是出了名的贵，随便一个小手术几千几万刀就没了，处方药也是价格昂贵，更有那句华人圈里著名的警示：不要随便叫救护车。事实上医疗和中国便宜快捷的公立医院比起来价格是贵不少，但是如果您有医疗保险，像国内那种看不起病的情况基本是不会出现的。医疗看病会在另一篇文章内具体论述，这里主要是介绍一下美国的医疗保险，给新移民们吃上一剂定心丸。

不同于加拿大日本或欧洲的一些国家，美国是没有全民医疗保险制度的。这里的医疗机构大多数是私营的，保险公司也是私营的，所以医院保险公司都是以挣钱为目的的，尤其是一些小诊所，禁不起欠费，大多数会先要你的保险信息或提前支付诊疗费用才会给你提供医疗服务。 所以对于普通美国人来说有一份医疗保险是必要的，否则一场大病可以让你破产。

在美国除了老年人、残疾人或低收入家庭的儿童有政府提供的Medicare 或Medicaid, CHIP等，绝大多数普通人都是要通过商业保险公司购买私人医疗保险（政府雇员军人除外）。有正式全职工作的美国人一般可以购买雇主提供的集体医疗保险（Employer Sponsored Health Plans ），入职的时候公司人事部门HR的入职指导（Orientation）会有详细的购买医疗保险的流程，公司的医保通常可以让配偶和子女加入，可以说是一人工作，全家有保险。当然全家人的保险价格也相应贵一些，通常来说加孩子的保险要比加配偶的保险便宜的多，而且大部分保险不管加多少小孩保费都一样，也就是说一个孩子和10个孩子增加的保费没有区别（是不是鼓励生育？）。其实这个不起眼的医保是雇主提供的一大福利，雇主事实上承担了的大部分的保费，员工只需要支付很少的一部分，而且公司的保险自付额低，医生网络广。比如我在公司工作的时候全家人医保牙保和眼保加起来每月保费400美金出头，等我辞职以后申请COBRA才知道，全额保费每月要超过2000美金，而公司为每个员工承担了每月1600美金的医保费用。

(注：COBRA 是一种保险延续计划，此法案可以保证在员工离职后可以继续购买一段时间的雇主提供的医疗保险，但需要自己支付所有的保费。)

对于不能从雇主得到保险或小企业自雇人员来说，他们可以选择直接从保险公司购买健康保险或者通过Marketplace购买。Marketplace是由ACA平价医疗法案（也就是我们所说的奥巴马医保）创建的平台，可以自己或者找保险经纪人来购买健康保险。奥巴马保险并不是政府卖的保险，而是各个保险公司加入Marketplace这个平台，投保人通过这个平台购买的保险可以享受政府的保费补贴，收入高保费就贵，收入低的家庭保费由政府补贴，有的家庭甚至可以免费享受医疗保险。购买保险的时候投保人要估计一个本年的大概家庭年收入，Marketplace系统会根据你的家庭成员及年收入以及家庭住址计算你的Premium Tax Credit（保费税额抵免优惠，既医疗补贴），你可以用这个补贴来降低你的保费，到了第二年报税的时候，会根据你的实际收入来计算你的医疗补贴，多退少补。用户也可以直接从保险公司购买医疗保险，不过不是通过Marketplace平台购买的保险是没有政府补贴的，所以对于收入比较高的家庭来说，反正是拿不到补贴的，从保险公司直接购买说不定能找到服务不变而价格更低廉的产品，这个可以找专门的保险经纪人来帮助你。

注：在最新规定里，申请医疗补贴（Premium Tax Credit）并不属于公共负担（Public Charge），但是如果可以在留美期间一直有购买不需要补贴的私人健康保险，可以算重磅加分项（Heavily Weighted Positive Factor），想要申请绿卡的小伙伴们请自行考量。

这个补贴对于刚刚登陆的新移民来说是非常重要的，刚移民过来一般还没有找到工作，这项补助可以帮助您和家人购买可负担的起医疗保险，不必担心万一发生的巨额医疗费用。保险每年有自付额上限，你的医疗费用超过这个上限以后，保险公司会报销100%的医疗费用，这个可以保证投保人不会因为巨额医疗账单破产。正常的居民要在每年11月15号到第二年1月15号之间的注册开放期内购买下一年的医疗保险，注意不要错过这个开放期哦。但新移民，新生儿，最近结婚离婚或失去工作导致同时失去保险等特殊情况可以随时注册保险，请联系保险经纪人咨询。

奥巴马医改从一开始推出时就争议巨大，现在还是国会两党的争论焦点之一。实行以后所有的保险公司都涨了保费，而且涨幅惊人。同样的保险以前一个月几百美金，一下子就涨到了上千美金，如果你的家庭收入拿不到补贴，每月家庭保费最低已经涨到了最低1400美金，而以前一个健康的家庭从保险公司购买保险也不过几千美金一年，奥巴马医保基本上是用健康人士和中产家庭的钱去补贴低收入家庭和经常看病的人，但也确实为这些相对弱势的群体提供了基本的医疗保障，要知道以前有严重基础病的人是很难找到愿意提供医疗保险的保险公司的，而奥巴马医保则规定保险公司不能拒保。所以看病较少的人的保费会必然补贴这些常年有病的人，刚刚推出奥巴马保险的前几年，如果不购买保险在报税的时候还要交一笔罚金，对于身体健康的年轻人来说无疑是一笔额外的支出，现在联邦层面已经没有了不购买保险罚款，但一些州还在强制购买，具体看您所在州的规定（德州是不强制买保险的）。

对于低收入家庭，可以申请政府的医疗补助计划Medicaid/CHIP（白卡），这个主要是针对儿童和有残疾的人，请去各个州的政府网站查询如何申请。

如果您不幸错过了开放注册期Open Enrollment Period，又不符合特殊条件的要求，可以考虑先买一份短期医疗保险(Short Term Health Insurance)。短期医疗保险又叫临时医疗保险（temporary health insurance），通常是用来填补例如换工作之间的保险空缺期等。

短期保险费用一般比较便宜，很多开通后第二天就能开始用，能报销看医生以及急诊的费用；但预防性治疗方面的报销可能非常有限，而且通常不保Pre-Existing Conditions、怀孕产检等问题。这类短期医保也有Copay、Deductible等不同等级的选择，报销项目要看具体的plan，比较适合买不到或者买不起常规医保的人士。

牙科保险（Dental Plan）和眼科保险（Vision Plan）

成人的牙科和眼科保险一般不在奥巴马医保规定的必要医疗保障范围内，需要单独购买。儿童的牙科和眼科有的保险是包括的，建议大家看清楚医疗保险里是否包括这部分福利。

注意在美国配眼镜需要专门的验光师提供报告，没有保险大概要150-200美金一次，拿着验光报告可以去眼镜店配带框眼镜和隐形眼镜。想要经济实惠的可以去Walmart, Costco等，也有专门的眼镜店可以提供高端的镜框。也可以去网上购买，不过网上比较适合买隐形眼镜，带框的眼镜最好还是去店里看一下戴上去的效果。隐形眼镜我个人推荐Biofinity这个牌子，轻薄透气，戴上去很舒服，孩子们用过一次Air Optix这个牌子的，感觉眼镜又厚又硬，果断换回了原来的Biofinity，其他牌子的隐形我没有用过，不能给出个人直接体验。新移民如果不想额外花钱可以在国内配好眼镜，美国超薄变色远近两用等特殊要求的镜片还是非常贵的。一般眼科保险就是负责报销Eye Exam（验光）、Frame& Glasses（配眼镜镜架和镜片）、Contacts（隐形眼镜）等方面的福利，会有一定的自付额，用前要仔细阅读保险条款。

牙科保险负责报销口腔检查、洗牙、补牙等等服务，通常需要单独购买保险计划。牙科保险可以报销一年两次的洗牙费用，除了洗牙补牙等基本服务外，一般根管、牙冠等复杂的治疗需要您购买保险一年以后才给报销，而且一个人一年的保险额上限一般为1000-1500美金，超过这个额度就要自己全部支付了。购买保险的时候一定要仔细阅读保险条款，看清楚Copay, deductible等，适当安排自己的治疗计划。

常用医疗保险的术语：

· Premium（保费）：购买保险需要交纳的费用，通常指月付（monthly premium）；

· In-network（网络内）：跟保险有合作关系的诊所，在网络内诊所看病保险报销比例更多；

· Out-of-network（网络外）：通常保险报销比例比网络内诊所的要少，甚至不报销；

· Deductible（自付额）：自付额是在保险公司开始赔付前，投保人自己要先支付的金额，自付额越低对投保人越有利，但自付低的保险保费也会更高；

· Co-Payment（共付额）：对某些特定项目，每次看病时自己需要支付的定额金额，通常20-100美金不等，相当于国内的挂号费；

· Coinsurance（共同保险金）：在投保人自付额支付满额后，你需要支付的医疗服务费用的百分比，一般有20/80， 30/70等，就是投保人支付20%，保险公司支付80%,共同保险金也是越低越有利,但相应的保费也高的多；

· Out-of-pocket Maximum（最高自付额）：在投保的一年内，自付金额的最高上限，包括你支付的所有共付额、自付额和共同保险金，当你满足了最高自付额后，在剩余时间里，保险公司会100%报销所有医疗费用，所以最高自付额也是越低越好；有了这项保证，您要是需要做很大的手术或治疗也不用担心付不起医疗费用了，最高的自付额一般是9000美金左右，好的保险有的是2500美金一年，这个可以保证你不会因为付不起医疗费用而放弃治疗。

· Maximum Benefit（最高保额）：根据保险不同，可能会按单次（per visit）、投保的一年内（per policy year）、或者终身（lifetime）计算，这个限制保险公司最高能为你报销多少费用，金额越高越好、没有限制最好。

· Coverage（保险覆盖/报销）：保险会报销的项目、报销费用等。

· Pre-Existing Conditions（已存在情况/已有病症）：部分医疗保险会拒绝报销购买保险前已经存在的情况（比如某些疾病、怀孕等），但奥巴马保险则不能因为已有病情拒保。

· Waiting Period（等待期）：部分保险对于某些疾病及情况，要求购买保险一定时间后才会报销，等待期通常为6个月到1年不等。

· Prescriptions/RX（处方药）：关于处方药的报销，处方药在美国如果没有保险也是一个很大的开销，比如说基础病人常用的控制高血压药、糖尿病用的胰岛素等在国内很便宜但在美国没有保险也是很贵的。

举个例子来更好的了解这些术语是什么意思：

· 假设一个家庭（2个大人，2个小孩）有一份保险计划：

· · Premium（每月保费）$1,400，由于奥巴马保险有补贴，每月补贴$800，自己支付$600/月，到第二年报税的时候再根据您的具体报税收入来调整保费，多退少补。

· · Deductible(自付额) $3,000

· · Out of pocket maximum（最高自付额） $9,000

· · Co-pay（共付额）$25

· · Co-Insurance（共同保险金） 20% in-network, 30% out-of-network。

保险报销每年一次的预防保险费用，通俗说就是体检费用保险会100%承担。

您要是觉得今天身体不太舒服去您的家庭医生或Urgent Care去看病，如果是普通疾病，比如感冒等，您只需支付$25 Copay费用，医生会给您开一份处方去药房买药即可。但是如果医生发现您不是普通疾病，需要做一些特殊检查，比如CT，X光或测试一下是否感染了流感病毒，那您就要支付Deductible(自付额)了，当您自付额$3000已经支付满了，后面还有一笔$1000的检查费用，那您要付的· Co-Insurance比例就是20%（30% out-of-network），保险会支付80%即$800,当您这一年里自己支付的Co-pay、Deductible和Co-Insurance加起来达到了out of pocket maximum $9000以后，后面发生的治疗费用就由保险100%承担了（长期护理除外），就是说您一年支付的医疗费用最多只有$9000。

总的来说在美国看一个普通小病的费用要远远高于中国，但医疗保险又能保证普通人不会因为大病而身陷贫困或放弃治疗，可以说是各有利弊吧

以上就是美国医疗保险的大致介绍和如何运作，希望能帮助到您。

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